Konto oszczędnościowe czy lokata? Jak wybrać miejsce dla Twoich pieniędzy?

Początkujący adept oszczędzania, nie inwestujący jeszcze swoich środków w bardziej rozbudowane produkty finansowe, ma zazwyczaj dylemat, czy lepsze do przechowywania nadwyżek gotówki będzie konto oszczędnościowe czy lokata. Mam nadzieję, że rozważa te opcje, bo znam i takich, którzy trzymają po kilkanaście/kilkadziesiąt tysięcy na nieoprocentowanym RORze...

Jakie są plusy i minusy konta oszczędnościowego, a jakie lokaty? Postaram się mój punkt widzenia na ten temat pokrótce przedstawić poniżej.

KONTO OSZCZĘDNOŚCIOWE czyli większa elastyczność

Elastyczność to plus i minus jednocześnie. Dlaczego? Większość dostępnych na rynku kont pozwala nam na jeden bezpłatny przelew w miesiącu (drugi zazwyczaj jest płatny, 5 albo 10 zł). Dzięki temu możemy nasze oszczędności stosunkowo łatwo wypłacić/przesunąć w inne miejsce. Czy to plus czy minus, to już w dużej mierze zależy od naszej wytrwałości. Ja na przykład bardzo sobie cenię możliwość przeniesienia części oszczędności z konta oszczędnościowego w bardziej opłacalne miejsce. Wiem jednak, że może to być pokusą i jeśli kogoś ręce świerzbią, to możliwe, że lepszym wyjściem dla niego będzie lokata.

Dodatkowo, na konto oszczędnościowe możemy w każdej chwili wpłacać kolejne pieniądze, co jest (przynajmniej dla mnie) bardzo motywujące - widzimy powiększający się stan konta, co skłania nas do dalszego odkładania.

Pomimo wielu zalet, często ciężko jest bez żadnych specjalnych warunków otrzymać dobrze oprocentowane konto oszczędnościowe. O ile zdarzają się lokaty oprocentowane na 4%, a czasem nawet na 5% w skali roku, o tyle z kontem może być trudniej. 

Do konta oszczędnościowego zazwyczaj nie są wydawane karty, a wypłaty środków dokonuje się przelewem na powiązany ROR. Osobiście uważam, że to bardzo dobrze - chroni nas przed impulsywanym wypłaceniem środków, np. na nowe buty :) Żeby te środki wycofać, trzeba podjąć wysiłek wykonania przelewu, co czasem jest w stanie nas powstrzymać przed niezbyt racjonalnym zakupem.

LOKATA czyli szansa na wyższy zysk

Największą zaletą lokat bankowych jest zwykle oprocentowanie wyższe niż na kontach oszczędnościowych. Minęły co prawda czasy lokat oprocentowanych na 7% w skali roku, jednak bez większego problemu można przebierać w ofertach na 3-4% w skali roku.

Wyższy zysk ma jednak swoją cenę - decydując się na lokatę musimy na określony czas zamrozić swoje pieniądze. Owszem, mamy do wyboru czy chcemy ulokować naszą gotówkę na miesiąc, trzy, pół roku a nawet na kilka lat. Wiele zależy od naszej sytuacji i tego, czy będziemy tych środków potrzebować w niedalekiej przyszłości.

Warto mieć na uwadze, że zrywając lokatę przed terminem (czyli np. zrywając lokatę 3-miesięczną po miesiącu) najprawdopodobniej stracimy wszystkie wypracowane odsetki. Jedynym znanym mi wyjątkiem na rynku jest Lokata Bezkarna w BGŻ BNP Paribas, gdzie przy zerwaniu lokaty wypłacone nam zostają dotąd zgromadzone odsetki. W większości przypadków odzyskamy niestety tylko wpłacony kapitał, co oznacza, że pieniądze tak naprawdę nie pracowały na siebie.

Inną istotną różnicą między kontem oszczędnościowym a lokatą jest to, że aby założyć lokatę, trzeba mieć jakąś minimalną kwotę na start (zwykle 1000 zł, czasem zdarza się, że wystarczy 500 zł). Na konto oszczędnościowe możemy wpłacić nawet 100 zł i od tej kwoty już będą naliczane odsetki.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze?

Dobrze jest przed założeniem lokaty/konta oszczędnościowego sprawdzić, czy jest jakiś górny limit wpłat, podlegający oprocentowaniu. Bywają bowiem lokaty, gdzie można ulokować max. 10 000 zł. 

Przy kontach oszczędnościowych również może być kwota, do której obowiązuje promocyjne oprocentowanie, a powyżej tej sumy oprocentowanie jest niższe.

Przy lokatach koniecznie sprawdźcie, czy otwieracie lokatę odnawialną czy nieodnawialną. Jeżeli odnawialną, warto dopytać, czy zostanie ona odnowiona na tych samych warunkach, czy na innych, obowiązujących w dniu odnowienia. Otwierając konto oszczędnościowe, koniecznie dopytajcie ile kosztuje kolejny przelew środków w miesiącu.

I poniżej krótkie obrazkowe podsumowanie:

Moim zdaniem, o ile jest to możliwe, warto trzymać część oszczędności na lokacie, a część na koncie oszczędnościowym, by mieć możliwość szybkiego wycofania środków, gdy trafi nam się korzystniejsza możliwość lokaty kapitału lub dobra okazja inwestycyjna :)

Warto też rozglądać się i przeglądać oferty banków - zwykle najkorzystniejsze oprocentowanie oferują nowym klientom. Często by skorzystać z lokaty trzeba w danym banku założyć ROR (zdarzało mi się, ale wybieram tylko takie, w których ROR jest całkowicie darmowy). Wyjątkiem jest m.in. Lokata Happy w Idea Banku, w którym by skorzystać z lokaty nie trzeba zakładać konta.

Uwaga! W powyższym wpisie pojawiły się dwa linki afiliacyjne - jeżeli założycie lokaty klikając w te linki, otrzymam prowizję z tytułu polecenia. Gwarantuję jednak, że polecam tylko te produkty, z których sama korzystam, bądź uważam za świetną okazję, ale nie mogę z nich z jakiegoś powodu skorzystać.

Z góry dziękuję za skorzystanie z tych linków!

Justyna